Pieniądze nie dają szczęścia. Dają je dopiero zakupy - jak mawiała Marylin Monroe. Przez większość życia wydajemy rozsądne kwoty pieniędzy, część z nich odkładając na tzw. „czarną godzinę”. Co jednak zrobić w sytuacji, kiedy potrzebujemy dużego zastrzyku gotówki? Wielu z nas, nie mając alternatyw, sięgnie po pożyczkę lub ofertę kredytową banku. Zanim się zadłużymy, warto oszacować, ile finalnie będzie kosztował nas kredyt.

Szukając najbardziej atrakcyjnej oferty kredytu gotówkowego, należy wziąć pod uwagę różne czynniki, które wpływają na całkowity koszt zadłużenia. Co składa się na koszt kredytu i jak go obliczyć?

 

Oprocentowanie

Może być stałe bądź zmienne. Oprocentowanie stałe jest takie same przez cały okres spłaty kredytu i pozwala dokładnie wyliczyć wysokość miesięcznej raty. Wartość oprocentowania zmiennego zależy natomiast od stóp procentowych aktualnie obowiązujących na rynku. Zasady aktualizacji oprocentowania powinny być wyszczególnione w umowie i formularzu informacyjnym.

 

Typy rat

Istnieje kilka rodzajów rat, na które możesz się zdecydować. Najpopularniejszą opcją proponowaną przez banki przy kredytach krótkoterminowych są raty stałe. W tym przypadku kwota raty będzie niezmienna przez cały okres kredytowania. Kredyt z ratami zmiennymi – rosnącymi lub malejącymi – może być tańszy, ale miesięczna wartość rat jest mniej przewidywalna. Wybierając raty malejące, klient zapłaci najwięcej za pierwszą ratę, a najmniej – za ostatnią. Innymi słowy, wysokość raty co miesiąc będzie inna.

 

Prowizja

To opłata, którą bank obciąży nas za udzielenie kredytu. Może być jednorazowa lub zostać uwzględniona w ramach miesięcznej raty. Jej wysokość zależy od wartości kredytu, np. 2% prowizja dla 10 tysięcy złotych kredytu wyniesie 200 zł, a dla 50 tysięcy odpowiednio 1000 zł. Na rynku możemy znaleźć oferty kredytów bez prowizji, niech to cię jednak nie zwiedzie. Wiele instytucji odbija sobie koszty prowizji, np. nakładając obowiązek wykupienia dodatkowych produktów banku (ubezpieczenia lub kart kredytowych).

 

Okres kredytowania

To od ciebie zależy, na jaki okres podejmiesz kredyt. Dłuższy czas spłaty jest równoznaczny z większym oprocentowaniem, ale też z mniejszą wartością raty. Pożyczając 50 tysięcy złotych przy oprocentowaniu 7,5%, koszt odsetek wyniesie kolejno: 55 991,19 zł, gdy spłacisz kredyt w ciągu 3 lat; 60 113,83 zł – w ciągu 5 lat i aż 10 tysięcy więcej, jeśli okres kredytowania będzie trwał 10 lat.

 

Wkład własny

W zależności od rodzaju kredytu musisz być przygotowany na różne dodatkowe koszty. W przypadku kredytu hipotecznego bank wymaga, by klient posiadał wkład własny. Może on wynosić nawet 20% wartości nieruchomości. Jeżeli wkład własny jest niższy, bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia.

Jak oszczędzić na wkład własny? Dobrym pomysłem jest założenie lokaty długoterminowej z procentem składanym. Kalkulator procentu składanego pomoże ci wyliczyć, na jaki dochód możesz liczyć po zakończeniu lokaty opartej na tym sposobie kapitalizacji odsetek.

 

Kalkulator kredytowy

Samodzielne oszacowanie całkowitego kosztu kredytu jest mozolnym zajęciem. Dużo szybszym i prostszym sposobem jest skorzystanie z kalkulatora kredytowego, który pomoże nam w precyzyjnym obliczeniu wartości raty kredytu. Narzędzie, dostępne online np. na stronie https://domkredytowy.pl, wymaga wprowadzenia takich danych jak kwota kredytu, okres kredytowania czy oprocentowanie. Kalkulator kredytowy nie tylko poda orientacyjny harmonogram rat, ale również pozwoli na porównanie dostępnych opcji kredytów i wybór tej najbardziej atrakcyjnej.